Éco-PTZ 2026 : conditions, montants et comment le cumuler avec MaPrimeRénov’ ?

Les subventions ne couvrent jamais l’intégralité d’un chantier de rénovation énergétique. Reste un solde à financer, souvent plusieurs milliers d’euros, au moment précis où les banques resserrent leurs conditions. Un prêt sans intérêt existe pour combler cet écart, et son plafond a atteint un niveau que peu de propriétaires connaissent.

Un plafond à 50 000 euros, sans condition de ressources

Ce plafond, c’est 50 000 euros. L’éco-prêt à taux zéro finance jusqu’à ce montant les travaux de performance énergétique globale et ceux qui ouvrent droit à MaPrimeRénov’, selon le ministère de l’Économie. Le remplacement de fenêtres seul reste plafonné à 7 000 euros.

Aucune condition de revenus ne s’applique, ce qui distingue l’éco-PTZ de la plupart des dispositifs de rénovation. La durée de remboursement atteint 15 ans, portée à 20 ans pour une rénovation performante globale ou en cas de recours à MaPrimeRénov’.

Trois conditions techniques à respecter

Le logement doit constituer une résidence principale achevée depuis plus de deux ans. Les travaux doivent être réalisés par une entreprise certifiée RGE, la certification devant être valide à la date d’engagement du chantier.

Le prêt se demande auprès d’un établissement bancaire ayant signé une convention avec l’État, sur la base des devis, avant le démarrage des travaux. Un éco-PTZ complémentaire peut être sollicité dans les cinq ans suivant l’acceptation du premier, sans que les deux prêts dépassent 50 000 euros pour un même logement. Seules les banques conventionnées le distribuent, ce qui restreint le choix de l’emprunteur et justifie de comparer plusieurs enseignes avant de constituer le dossier.

Le cumul avec MaPrimeRénov’ est le montage recommandé

Les deux dispositifs ne s’excluent pas : ils se complètent. MaPrimeRénov’ verse une subvention calculée sur les revenus du ménage, et l’éco-PTZ finance ce qui reste à payer. En rénovation d’ampleur, la prime couvre jusqu’à 80 % d’une dépense plafonnée à 40 000 euros pour les ménages très modestes.

Le guichet MaPrimeRénov’, fermé au 1er janvier 2026 en l’absence de budget voté, a rouvert le 23 février 2026 pour tous les parcours et tous les ménages, avec des taux de financement inchangés selon l’Anah. Un rendez-vous avec un conseiller France Rénov’ précède désormais le dépôt du dossier en rénovation d’ampleur. Les certificats d’économies d’énergie s’ajoutent à ce montage, sans condition de ressources, et la TVA à 5,5 % réduit mécaniquement l’assiette à financer.

Un dispositif prorogé jusqu’à fin 2027

La loi de finances pour 2024 a prolongé l’éco-PTZ jusqu’au 31 décembre 2027. Les copropriétés disposent de leur propre version, dont le plafond a également été relevé à 50 000 euros. Reste à surveiller les arbitrages budgétaires des prochaines lois de finances, qui ont déjà fait bouger les règles deux années de suite. Un audit énergétique préalable conditionne, lui, l’accès au plafond le plus élevé.